“融资难，难于上青天！”许多个体户、微型企业、中小企业的老板们时常这样长吁短叹。可在吉林省，近来由于国家开发银行吉林分行积极探索、不断创新小额贷款的运营模式，一大批个体户、微型企业、中小企业融资不再困难。

　　“本来开发银行的特点应该是做大项目的银行，但是为什么这些年我们为什么一直在探索中小企业融资模式？”国家开发银行吉林省分行行长刘洪滨说 :“开行是国家的银行，有责任探索能为国家发展过程中的瓶颈领域提供什么样的融资支持，中小企业就是其中之一”。

　　“大项目强国、小项目富民。” 刘洪滨的话坚定有力，“人人享有平等融资权，推出农村养殖创业贷款是我们开发银行履行社会责任的重要内容。”在国家信贷收紧的大的背景下，中小企业融资难,而开行的小额贷款覆盖面广,力度大，极大地促进了吉林省区域经济发展和民生改善。

　　郝洪福是吉林省德惠市信达塑钢商店的个体小老板,经营了几年后，在发展中遇到“资金少、人员少、机器小”的困境。

　　“想借钱，农信社只能解决一万两万,向亲戚朋友借，只能用个三天五天,还搭上人情,再说，都觉着我是小老板，人家还想向我借呢。”郝洪福说。

　　就在他一筹莫展之时，去年，开行的万民创业小额贷款贷给他50万元。“好比一场及时雨啊，有了这笔钱，原材料购入、增加设备,都不愁了，雇了11个人，还兼并了旁边的一家门店,让自己内弟干。”郝洪福的事业突破了瓶颈。

　　2007年6月，国家开发银行吉林省分行通过与吉林省工信厅、省中小企业服务、省内各级担保公司、省农信社以及各行业协会和特色园区的合作，创新推出了面向个体工商户和微小企业的信贷产品万民创业小额贷款。

　　“商行多是锦上添花，开行则是雪中送炭。”德惠市中小企业信用担保有限公司总经理孙兆双评价道,开行的小额贷款“ 给力” ！公司合作的有五家银行,业务量 的就是开行，占总投放比率42%,目前已发放贷款六批75笔,共计2037万元。

　　“高、精、快、广，是农村养殖创业贷款贷款的运行特点。 ”孙兆双分析，管理格次高,项目质量高，推荐项目精,审批给款速度快,覆盖行业广,养殖、种植、加工、商业服务,四大类三十多个小行业，开行小额贷款好比及时雨，给县域经济注入活力。

　　孙兆双说，贷款对象多有一定创业经验，经营是家族性的，经过几代人传承下来，虽然有一定规模，但往往遇到融资瓶颈，无法扩大，这些人从底层来讲是高收入人群，从高层来说在融资上又是。就县域经济来说，全靠这些人纳税,全靠这些人解决就业。

　　“天上没有掉馅饼的,掉的往往是陷阱。”德惠市眼镜烧烤店老板刘国辉原来对开行的这种贷款将信将疑, “现在借钱融资多难啊，朋友都得三分利,还要加人情，不认识的拆钱五分利。我们不像搞建筑的,暴利行业，来钱快，咱这烧烤店是微利行业，那高利贷可借不起。”

　　所以当德惠市的担保人员找到他时，他也没当回事, “等到50万元钱到手了,才意识到这是真的。”

　　在开行贷款的助力下，刘国辉原来60平米、营业额 卖个四五千元,员工十多个人的小店, 成长为现在155万买下一千平米的六层楼,一到三楼二十四 营业, 平均进账一万七千元,雇用了七十多名员工。

　　“生意越做越大,手头钱却越来越少。”刘国辉说,“就拿自己来说，储备豆油、炭就要占用大量资金，还需要开行进一步扶助。” 从个体到微企到小企，像刘国辉这样的创业者的事业越做越大，开行对他们的扶助也不断升级。

　　自业务开展以来，万民创业小额贷款已累计放款8.28亿元，覆盖长春、吉林、四平、辽源、通化、白城、白山等地区的32个市县，占吉林省全部县区的70%。像一阵阵及时雨般滋润大地，贷款共惠及2.1万户个体户和微小企业，直接和间接安置“4050”下岗职工、大学毕业生和农村富裕劳动力5.6万余人，使众多勤劳创业者走向了脱贫致富之路。

　　宽城区兰家镇邵家村,长春市君子兰产业园坐落于此。走进去，一个个花窖里大盆小盆的君子兰挤挤挨挨，蔚为大观。

　　“好比你背麻袋上坡时后面有人推一把，”长春市宏大兰地君子兰养殖有限公司董事长、长春市君子兰协会副会长李宏大由衷的说, “多亏开行的贷款，我们的业户才发展的这么好”。

　　这个园区也是创业孵化基地,李宏大说： “我们园区里的都是百姓草根,下岗的,退休的,残疾人,失地农民等等。开行小额贷款起到扶危济困的作用。”

　　曾是一汽后勤职工的52岁的张新,七年前后开始养花,2007年，从开行贷了十万元,买了八万元的花苗,二万元买花窖子,三年后还清了贷款。一年能挣十多万元,“孩子供出大学来了,再养几年花给儿子娶媳妇。”张新笑着说。

　　“种花比种玉米强”, 宽城区宋家子镇宋家子村农民赵志刚零六年时还有三四亩地,后来由于城区扩展，土地被征用了。他来到园区，从开行贷了六万,自有十万,租了三百四十平米的玻璃花窖,买了三万棵花苗, 价值七十万元，一年利润六七万元。三年贷款期,他二年就提前还上了。

　　五十四岁的曹建国腿脚不好,身患残疾，家住长春市南关区的他原来就是在社区干临时工,收入不稳。从开行贷了八万,亲戚处借了三四万,来到园区养花。他指着花丛上的空处说：“刚卖空了两架子花,卖了八万元,给姑娘置办嫁妆呢。”

　　人都说给个体户和小企业贷款风险大，不良率可能会高，李宏大则说：“我这里公司加业户,集体来贷款，没有一点闪失，他们开行跟踪我，我跟踪他们业户。我们在还款没有一个掉头的。”

　　吉林省促进中小企业发展服务融资部主任苑旭东说,开行的批量贷款利率低，一分利息,政府贴三厘,贷款者只承担七厘,贴息资金由省财政每年安排的中小企业发展专项资金解决。而且单笔额度高，期限长，贷款的手续简便，资金到位及时。

　　除了长春君子兰产业园，开行还与其他工业和产业园区合作，支持了辽源“东北袜业纺织工业园”、 “双阳梅花鹿乡” 、“蛟河天岗石材”等特色园区和产业集群建设。

　　在开行小额贷款的服装下，辽源“东北袜业纺织工业园”目前园区就业人员1万余人，在棉袜产业链条就业人数达3万余人；园区包装、物流、营销、餐饮服务等相关产业发展迅速，安置农村富余劳动力2万余人，增加农民收入近2亿元，形成了园区带动企业发展，企业带动农民致富的良性循环。

　　“银行不愿给小企业贷款，一个原因是信息不对称，就是我不知道你的实际经营状况，也不知道你未来的市场前景，也不知道企业当中的内幕情况，对你心里没底，不敢贷给你。”刘洪滨分析说：“我们从工信局、工商、税务、法院、担保公司和行业协会等多方面收集企业的信息，动用政府与社会各方面力量来解决信息不对称的问题。

　　除了上述借力担保公司和产业园区两种模式，开行吉林分行还和行业协会合作，组织行业企业成立信用促进会，让大家“连坐”承担风险。

　　“抚松模式”贷款推出后，在省内各地区引起了轰动，以抚松县为例，信用促进会会员企业由成立之初的38户增至116户，县内产业集群乡镇、土特产商会等其他行业协（商）会也纷纷要求加入信用促进会。省、地（市）有关部门、担保公司和金融部门也希望分行总结推广开行贷款“抚松模式”。

　　分行还计划在省银监局银行业协会的指导下，以分行 贷款和牵头组织银团贷款相结合的方式在全省推广“抚松模式”，变同业竞争为同业协作，实现银行、政府、担保公司和企业多赢，助推吉林省民营经济腾飞。

　　开行吉林分行通过系统评审开展50万元以下的万民创业小额贷款、500万元以下的抚松模式、园区模式中小企业贷款以及逐项目评审的500-3000万元的中小企业贷款，将覆盖吉林省不同层次、不同发展阶段的中小企业融资需求，使一大批 的中小企业在开行贷款的支持下能够脱颖而出，成为吉林分行潜在的中小企业客户群，为实现分行微小企业、小企业和中小企业贷款的有效互动、良性循环和可持续发展奠定基础。

　　中小企业的机遇是瞬息万变的，所以在贷款成本与效率当中，中小企业有时候更看重效率，在开行“万民创业小额贷款”、“抚松模式”与“园区模式”中小企业贷款模式中，就重视效率，开行建立了高效的审批制度，在解决了信息不对称等情况下，满足中小企业短、频、急的资金需求特点。

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